3.打造私人养老计划

　　个人年金产品里较为引人关注的就是可以由投保人自己DIY养老方案，可以配合你的退休养老愿望，在领取时间上完全进行自我设计。根据每个人的不同选择，保险公司会算出你个人的缴费标准。比如中宏人寿的“丰裕年年”年金保险就是一款针对客户需求来“反向”制定投保计划的养老险种。投保人的预期年金将成为核算保费的一个重要指标，一份“丰裕年年”的保单首先可以明确一定年限后能够到手的年金。以一名26岁年龄的人每年投入10524元为例，缴费20年，共缴费210480元。到60岁开始领取直至88岁，共可领取898591元。如88岁一次领取，可领到1086096元的预期收入，如果被保险人在领取中途不幸离开人世，其未领完部分还可以由保单的受益人继续领取。

　　在2006年，中国人寿也推出了个人年金产品，缴费方式有趸交、10年、20年，养老年金开始领取年龄则分别为50、55、60和65周岁四种，养老年金的领取方式分为年领、月领和一次性领取三种，但趸交保险费的仅限于年领和月领两种领取方式。以30岁的马先生作为被保险人投保个人养老年金保险（分红型）为例，每年交费10000元，交费期20年，保险期终身，从马先生年满60周岁起，公司每年将给付养老年金18700元（1558元/月领）直至终身；且马先生每年还可享受公司的红利分配，复利累积生息，可以选择在60周岁年金领取日将全部或部分累积红利转换增额年金。

　　泰康人寿今年推出的个人年金产品则涵盖了贺岁金、养老金、祝寿金、长寿金、保险金五种固定收益。以30岁的王女士每年存入10000元，共存20年，合计存入20万元，并选择附加豁免保费A款370元/年，以年金累积账户3％累计利率计算，让我们来看看她的收益情况：

　　贺岁金（31-59岁）：

　　1744元/年×29年＝50576元

　　养老金（60-88岁）：

　　5233元/年×29年＝151757元

　　祝寿金（60岁）：

　　25582元＋5233元＝30815元

　　长寿金（88岁）：

　　54652元＋5233元＝59885元

　　保障金（88岁前）：174420元

　　年金可暂不领取，留存于年金账户复利生息。至60岁累积年金112051元，至88岁累积年金535657元。保单红利以复利计息，届时可一次性领取。投保人如不幸罹患重大疾病，免交剩余年度保费10000元/年。

　　4.理财需要多重配置

　　当然除了商业保险，我们还可以通过投资类产品来提升自己养老规划的收益性，比如基金定投。