完善保险工作机制结合社保与商业险

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[导读]：我们该如何完善保险工作机制，并沿着数百年保险业的发展规律前进。社保怎样结合商业保险，让商业保险来加固社保需求，这也是一个重大的机遇和难题。

　　保险专家表示，投保人应当选择适当的商业保险与社会保险相配合，互相补充完备才能得以最全面的保障。由于社保强调的是社会公平，它的基本原则是：低水平，广覆盖。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充。

　　李先生在住院前两周的检查费用总共花了14567元，而社保在这部分报销费用为零。记者了解到，之前的门诊检查和治疗费用是不能报销的，出院后的检查及治疗费用也是不能报销的。

　　意外险一次性支付

　　医保报销的范围仅限于住院期间费用及出院带药物的费用，而且报销范围仅限于医保目录上的药品、检查、治疗方式、标准内的住宿费等，凡是超出目录范围的项目，消费者必须自行支付。而在目录上，部分项目的报销比例会有所不同。现行规定的社保报销当中，每月门诊报销费用固定为300元，而事实上消费者往往会花费掉上千元的门诊费用。

　　保险专家表示，消费者可以适当配合购买意外险和重疾险附加住院津贴保险。事实上，李先生早在2008年投保了10万元的重大疾病保险，附加10万元保额的消费型重疾险。所以在患病后，李先生获得了20万元重大疾病保险金。记者了解到，一些较新引进的进口药品尚未被列入社保药品目录名单上，而一些重大疾病治疗却需要用到这类进口药品时，消费者不得不自己掏钱。

　　而意外险和重疾险的赔付是在确诊之后按照保额一次性支付给被保人，所以在拿到相应赔付后，消费者可以自主选择合适的治疗药物和治疗方式。李先生在拿到20万元保险赔付后就选择了最适合的药物和一些提高免疫力的保健品，并在治疗期间，其供房供车和家庭生活水平未受到影响。