案例:刘先生30岁,中学老师,年收入12万元,太太方小姐27岁,小学老师,年收入8万元;两人均为公费医疗,目前两人健康状况良好;新婚,两人刚刚共同买了一套120万元的二手房,房贷款为60万元,每月房贷支出约5000元,家庭生活支出每月3000元;两人均为独生子女,双方父母有退休金及医保,每月给双方父母家庭各1000元的补贴。由于房贷压力比较大,而且两人计划一年后生宝宝,所以比较担心万一其中一方发生意外或大病,会让家庭经济陷入困境。同时,也想给双方父母配置一些意外保障。
对刘先生家庭的保险需求和财务分析如下:
风险分析:刘先生夫妇家庭年收入20万元,工作稳定,有公费医疗,所以对于普通的小意外、小疾病的风险,公费医疗可以转移。但是,一旦任何发生较大的意外或健康风险,其中一方收入中断,需要较大额的营养康复费用,家庭经济将受到严重影响,更无法正常还房贷;且一年后若有宝宝了,双方的家庭责任更重了,所以必须尽快做好家庭保障配置计划。
保障的重点:A、夫妇两人的意外及重疾风险,太太还需要配置一定的女性及新生婴儿保障;B、各配置一笔高额的收入备份金保障;C、父母年龄大,容易发生摔伤扭伤,可分别配置一份意外保险。
保费预算、保额测算:购买时遵从“双十原则”,即保费支出占到家庭年税后收入的10%,保额做到家庭年税后收入的10倍。同时,在寿险保额分配方面,建议刘先生、方小姐根据两人对家庭收入的贡献比重进行分配,即是6∶4。
投资风格分析:两人在投资风格上均属于偏保守型,希望保险投资的产品上,性价比高,稳健增值即可。
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