但事实上,“买定”是比较简单的,“投余”却存在诸多问题:未来几十年,小倩能否持续性地去做投资?又能否保证投资收益的稳定性和长期性?如果金融危机具有周期性,谁能保证几年甚至更长时间的投资收益,不会在一朝变泡影?人性是复杂的,谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障,而不会在这几十年里挪作他用(尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群)?
综合以上因素,并考虑到小倩的收入情况,建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式,日后可根据情况再做适当调整。
五、养老险:单独依靠社保养老,晚年生活必然不尽如意;商业型养老险,在收益方面具有稳定和长期的性质,但仅从目前来看,抵御通胀的能力较弱;而依靠投资养老,风险性相对要高,不确定性较大。
综上,建议小倩以储蓄和社保为基础,以保险保障为后盾,以养老险与投资相搭配的方式为增值手段,三者相结合进行规划。
在养老险和投资方面,小倩可暂不急于下手:先给自己一段时间,尝试做财务规划,看看效果,到年底的时候,再根据情况确定养老险的保费预算。
其他建议
保险计划要得到好的施行效果,需要有其他相适宜的理财计划搭配,下面再就综合理财方面给小倩一些建议:
1.小倩每年的“计划外支出”一项,伸缩空间较大(少则不会花一分钱,多则一年几万元),这说明小倩在日常生活中,没有提前做预算的习惯,并且在消费习惯方面,随意性较大。这种习惯就好像小偷一样,它会悄悄“偷”走我们的储蓄,而我们回头去想,却还不知道是在什么时候、在哪里被“偷”的。所以,建议小倩即日起开始记账,一段时间后,通过详细的支出列表,可以发现自己在日常生活中的不良消费习惯,并予以改正。同时,尝试在每月月初做当月的财务计划,合理安排固定支出、储蓄、保险、投资等方面的支出之后,余下的资金再做灵活安排。
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