四、理财应遵循的黄金定律——多元化和平衡型理财
当今市场上的理财和投资渠道基本上归结为三大类：
1、保守型：如银行储蓄、国债、企业债券等；2、平衡型：如保险、收藏等；3、风险型：如实业、房产、股票、基金、期货、银行理财产品、外汇等。每个人、每个家庭、每个机构投资者，都应该遵循一个投资理财的黄金定律——循序渐进的多元化理财方式。也就是说，如果一个人或者家庭不具有一定比例的保守型理财元，那么他就没有资格或者不应该进行平衡型的投资理财；如果一个人或者家庭不具有一定比例的平衡型理财元，那么他就不能或者不应该进行风险型的投资理财。的确，投资理财是个长期而且系统的工程，不可能一蹴而就，所以我们一定要坚持先稳健而后高效的原则。但是，很多市民宁可将自己多年辛苦积累的资产放在银行贬值，却仍然恐惧的不敢尝试新型的理财方式，从而达不到真正的保值增值的目的；反之，又有一部分人在自身仍不具有投资风险型理财元的条件下（比如仅有一定的不动产和很少量的现金），过分相信自己的运气和投资才能，甚至贪婪的把家庭仅有的一套房产做抵押进行融资，沉迷于股市或创办实业。
这都是极端不理智和不负责的行为。前者，很显然会受到“固执的惩罚”，浪费了自己多年的辛劳，得不偿失；而后者呢，一旦风险降临，毫无疑问将付出惨痛的代价！相信我们每个人都有所耳闻，多少人因为股市暴跌而在交易所中号啕大哭？又有多少人因为实业的失败破产跳楼自杀逃避（比如安然集团）？的确，社会越发展，机遇越多，变数也就越大，越成功的人，越经不起失败和贫困。我国目前的情况是：居民保守型的理财元比例过高，不能达到真正保值增值的目的；同时，风险型的投资理财环境不够成熟（包括经济因素、人为因素及市场因素），不宜推广为全民性的投资理财方式。在这种大背景下，平衡型的理财方式就凸现了其重要的地位和作用。另外，由于平衡型理财方式中的收藏太过专业的特殊性质，也不宜扩展为全民性的投资理财方式。因此，通过分红保险来进行理财是未来理财市场的趋势和主流。
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