家庭理财：现金比例放入几个“池”

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[导读]：总的来说，张先生家庭能够主动想到给自己配置保障计划，其本身是一种对家庭责任的的担当，相信这样的家庭一定会是美满幸福。

　　4，张先生想在55岁的时候退休，退休后也能保持目前高品质的生活的话应该准备多少养老金？

　　理财分析及建议

　　张先生夫妇目前正处于事业的黄金时期，收入稳定，未来有较好的上升空间。整个家庭资产中，负债压力小，财务状况良好。张先生夫妇有明确的理财需求，但是却没有太多的投资经验。在风险测试中，张先生偏进取型，但是张太太希望财富的增值能稳健更好。

　　欲投资，先做风险管理

　　保险规划是整个理财规划的防护墙，生命及健康保障是理财的第一步。张先生夫妇还有50万元的房贷需要偿还，建议张先生夫妇共同购买50万额度的寿险，以保证夫妻中任何一方出意外的时候另一方能够用保险公司的理赔金来支付房贷，从而保证另一方的生活在经济上不受影响。寿险额度根据夫妇俩的收入差异，建议张先生买30万额度，张太太买20万额度。

　　除此以外，张先生夫妇最大的财务缺口就是重大疾病，患了重疾除了中断了工资收入外，还要支付巨额的医疗费用，如果没有重疾保险来转移风险会对家庭的经济造成一定的压力。

　　根据国家卫生部的最新数据：人一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均花费约30万-40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议张先生夫妇各自再购买30万的重大疾病保险通过风险转移的方式来保己护家。

　　现金按比例放入几个“池”

　　现金规划主要是为了满足平日应急的需要及生活开支的灵活调动，张先生夫妇收入都相对稳定，所以只需要准备3-6个月的生活开支5万元即可，这部分资金二三配置，2万银行存款3万买货币基金，货币基金几乎没什么风险，年化收益3-5%，且申购赎回都无需手续费，赎回T+0到账，是非常好的储备应急金的财务工具。

　　10万元建议张先生用于父母的孝养金，用债券型基金的方式存放，债券基金风险较小，年化收益5-8%不等。通过这样的安排既抵御通胀又将闲置的资金很好地运用起来。

　　剩下的5万元，建议张先生做成旅游金账户，投资于货币基金，这样的方式可以满足张先生随时从这个账户提款的需要。另每年的4万元奖金可放入这个账户中，用作每年的旅游支出。