25-35岁

　　生育为重稳健第一

　　张女士和先生都在企业工作，家庭月收入1万元，银行存款2万元，都有社保。家庭每月生活开销4000至5000元，房贷还款1500元左右，还需还15年。另外，当初购房向朋友借款共计8万元。尽管经济压力很大，张女士还是希望今年要个宝宝。

　　投资最稳健理财产品

　　张女士目前家庭月结余比例35%~45%；房贷还款金额在合理范围内，未给家庭造成负担；但如果家庭月结余比例提高到50%，即每月结余资金增加到约5000元，一年结余资金将增加到6万元，在不动用现有银行储蓄的情况下，不到两年就可以还清朋友借款。

　　因此，理财师建议她的理财规划以储蓄为主，通过储蓄增强家庭资金实力，通过投资非常稳健的理财产品获取高于定期储蓄的投资收益，逐渐增加投资收入占总收入的比例。

　　家庭备用金短期投资

　　需要指出的是，张女士在怀孕期间和生育后一段时间内家庭支出将不断增加，而工资收入可能会因休假等原因有所降低，所以现阶段暂不考虑教育金而是重点考虑如何筹备孩子出生前后的费用问题。

　　她可以将现有银行存款2万元作为家庭紧急备用金及孩子出生前后的应急金，建议选择短期、灵活的投资方式。如民生银行3个月期理财产品预期年收益率为5.3%~5.5%，投资理财产品获得的收益比储蓄存款利息收入高出2%有余。

　　预备生育资金缺口

　　假设孩子出生前各项医疗检查费用、日常用品等需要4万元，以目前的资金结余情况1年时间就可储备好。小孩出生后，为应对工资收入波动、支出增加，建议预先积累资金10万元，这部分资金选择纯债型债券基金定投的方式进行储备，纯债型债券基金安全性高、收益稳定，所包含的投资品种皆为有固定收益的债券类、票据类等产品，不涉足股票等风险投资。虽然其投资收益低于股票类投资产品，但其低风险的优点很适合风险承受能力较低、希望资产稳步增长的投资者。如果年收益率能达到5%，每月投入3000元，2年半时间后通过投资再加上日常积累，足够承担孩子的抚养费了。

　　35-45岁

　　风险适中多元投资

　　这个阶段的母亲，孩子一般已经进入学校读书，教育费用开始逐步增加，同时要考虑到父母年迈，应该为他们准备一些医疗资金，自己的退休养老金也应该纳入理财目标。