30年后，预计社会养老金替代率，也就是说养老金占在职收入的比例将达到30%-40%，而要维持退休前的生活水平，社会养老金替代率需要达到70%以上。因此，除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，因此我们每个人制定完善的养老规划迫在眉睫。
要想规划养老问题，首先要根据自己的实际情况制定目标，也就是说，退休后，你的生活要达到保障型?小康型?还是富裕型?目标确立后，就要为自己制定一个详细的规划了。
首先，参与定期储蓄和购买国债是非常传统和稳健的养老理财方式。建议加息周期切勿大量选择期限较长的储蓄存款及三年、五年期的国债。这两项投资的配置比例大约在20%-30%左右。
其次，随着各大商业银行竞争的日益激烈，各类理财产品可以说是层出不穷，短到天天计收益的理财产品，长到两三年的理财产品，这类产品收益稳定，投资风险较低，确实可以为不同人群提供一定的养老资金需求。但同样需要提醒大家在加息周期应选择理财周期较短的理财产品。建议这类资产的配置比例可以在30%-40%左右。
另外，还建议大家可以拿出20%投资股票、基金。当然你也可以拿公式简单测算一下自己投资高风险资产的比例(百分比=平均寿命-投资者年龄)。同时，你不妨也可以尝试每月拿少量的钱做基金定投，通过持之以恒的投资，能在退休后达到一个意想不到的收益。在通胀高企的年代，广大投资者不妨适当选择贵金属投资以求资产的保值增值。
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