老年人的保费高昂,是由其“高危”的特性所决定的。高风险决定了高保费,但高保费老人们吃不消;若保费收得少,保险公司无法承担赔付的损失。保险公司反复权衡后还是缩小了承保范围,如国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁。即使未到投保年龄上限,但只要过了50岁,保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒绝。在重疾、医疗等健康险产品方面,一般最高投保年龄为65岁,且过了55岁后只能缴一年钱获一年保障。保险公司对于这部分群体拥有绝对的否决权,只要上年赔付率达到一定比例,就不再予以续保。
目前有特色的“老年险”产品都只保障老年人的意外伤害,还没有专门为老年人设计的健康医疗险。意外伤害保险虽然也很重要,但一般只对发生意外致残或死亡给以保障,目前除广州中意人寿的老年意外伤害保险涵盖了骨折这项责任,其他保险公司均将之剔除在外。同时,老年险并不是每一位老人都可以投保的,比如友邦两款“老年险”对投保人有明确的规定,即年退休金必须在5000元以上。
专业保险人士介绍说,与国内相比较,国外保险产品的投保年龄要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等,很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。
老人险何处觅
从目前来看,年过50岁的老年人买医疗险是不可能的,只能在其他险种里去选择。
了解到,友邦“永安保”针对50-75周岁人群提供保障。这是一款综合意外保险,投保者每月只需支付50元-90元,就可享受10万元-20万元的意外身故保险金。另外,一旦发生骨折、关节脱位、烧伤等意外事故,被保险人都将获得补偿,此外还提供意外住院费用补贴。
友邦的另一款产品“安心保”是一款终身寿险,将投保年龄延伸至80岁,成为比“永安保”更“老”的保险。对于老年人无论何种原因引起的身故(包括意外、疾病、自然身故)均可提供赔偿。对于因意外导致的身故,该险种最高可提供相当于基本保险金额4倍的给付。每人每份保险费均为60元/月,而且投保年龄越低,保障越高。把“永安保”和“安心保”组合起来购买,老年人生前身后的保障可以说就比较周全了。
泰康人寿“康寿保老年意外保障计划”也是一个不错的选择。它为50-75周岁的老年客户精心设计了适合不同收入和需求的保险计划,保险范围涵盖老年人因意外而引起的大部分人身伤害,并承担高额的相关费用保障,更突出对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等的保障。意外残疾保障为意外身故保障的2倍,意外烧伤保障与意外身故保障相同。此外,本产品的意外骨折、关节脱位、特定意外、医疗护理的保险金给付,在同等保费条件下也高于同类产品,意外护理保险金最高给付额可达8000元。只需每天投入一两元钱,即可获得一年的全面意外高额保障。
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