一位不愿透露姓名的保险业内人士称，银行工作人员将第一年收益演示给消费者，属于一种障眼法，对于消费者来说，首先，应搞清哪些收益有保障，哪些没有保障，此外，应该相信"天上不会掉馅饼"，任何产品的收益都应符合基本常理。
提醒
分红收益不保证
目前，银行5年期定期存款利率为3.6%，如果没有分红，两全保险的收益要低于银行定期存款，与定期存款不同的是，两全险能提供一定的保障，但这种保障并不高。
"按照寿险2.5%的预定利率上限，两全保险储蓄收益不会超过2.5%，如果保险公司资金投资收益达到5%，产品预定利率为2.5%，则2.5%的差额中，将有不少于70%的部分作为分红回报投资者。"朱柏林说，"但保险分红取决于投资业绩，不是确定的，投资者不能过于期待高分红。"
与万能险以及其它分红型险种相比，两全险的投资渠道相差不多，主要投资于债券、银行大额协议存款、国家大型基础建设等。两全险的期限越短，投资渠道越有限，收益可能较低，固定返还资金越少，如同样缴费1万，5年期返还资金可能低于10年期。
保障低适合储蓄投资
两全险兼有储蓄和保障的功能，保费高于普通定期寿险，保障功能上主要提供身故保障，如意外、疾病身故均可获得理赔，不过，这种保障较低，身故保障可能略高于所交保费。因此，建议根据个人的资金情况和保障状况投保，如果个人保障不充分，收入较低或闲置资金有限，应先购买一份纯消费型的意外或重疾保障。
如果保障充分，且资金长期闲置，可考虑通过购买两全险进行教育或养老规划。目前，市场上的两全险返还期限不同，包括1年、3年、5年或在人生特殊年龄段定期返还，如友邦近期推出的黄金未来两全保险，如果为子女投保该产品，可在15~17岁领取高中教育金，18~21岁领取大学教育金，25岁开始每5年领取生存金，还有额外创业金等。"选择哪类两全险，取决于个人对资金的需求情况，如果短期有资金需求，可选择每年返还的两全险，如果为子女准备教育金，可选择不同年龄段定期返还的产品。即使同一种返还方式，各家保险公司返还金额也会有所不同，投保人可货币三家。"朱柏林说。
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