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老年人买保险 保值比增值更重要
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[导读]:如今,具有养老功能的分红险和年金类保险产品热销。在目前中国“4-2-1”模式的家庭结构下,越来越多的人开始选择“投资养老”和“保险养老”。

  释疑

  买保险不如买房?

  尽管商业养老保险看上去“前程似锦”,但在目前通胀加剧的预期下,商业养老险因收益率较低一直受到诟病。有人甚至提出,买保险养老不如买房养老。

  2010年初,广州市政府就提出“以房养老”模式,公布了《关于大力推进广州保险业综合改革试验的意见》,称广州将探索发展住房反向抵押养老保险。相当于保险公司通过分期付款(按月支付)的形式,收买投保人的房屋产权,类似于把住房抵押贷款反过来做“以房养老”。

  这一提议顿时引起社会热议,年轻人尤其是丁克一族表示欢迎,但老年人大多难以接受。针对“以房养老”模式,专业机构曾在上海做过一项网络调查,结果显示,84%的老年人不能接受。

  曹恒乾认为,对于住房反向抵押养老保险,保险公司也承担了一些风险,比如投保人寿命超预期的风险以及房价下跌的风险等。

  “从过去的历史看,房价确实涨了数倍,但目前已经处于高位,未来会怎么样,具有很大不确定性。一旦遇泡沫挤压效应,以房养老保险将存在极大风险。”曹恒乾预见,“住房反向抵押养老保险”很难成为主流产品,抵押后子女无法继承房产也是国人难以迈过的观念伦理关。

  “此外,对于养老保险,不要单纯把着眼点放在高利润的追逐上,更多的是一种保障功能,包括意外的疾病和其他风险的防控。”中宏人寿保险专家告诉记者,将资产保值放到比增值更重要的地位,这对养老保险尤为重要。

  分红险炙手可热

  目前市场上较为常见的商业个人养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型。

  分红型的个人养老产品通常是在提供部分固定收益的基础上,带有浮动的分红。广发证券保险行业研究员曹恒乾认为,分红险从机制上看,和存款不一样,既有保底的收益,又能分享到保险公司经营分红险种产生的投资收益,是不错的产品。2010年分红险的收益水平大体在3%—5%之间,个别优秀的产品更高一点,基本能够达到跑赢CPI的目标。“不过,分红水平取决于保险公司的经营情况,客户也承担了一定的投资风险。”

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