虽然旅行社责任险和意外险在保险保障方面有一些共同点，但还是有本质的区别：首先，法律效力不同。旅行社责任险是强制保险，旅行社必须参加，而意外险是投保人或被保险自愿选择的。其次，法律关系不同。旅行社责任险的保险合同的当事人是保险公司和旅行社，其投保人和被保险人是旅行社，而意外险的保险合同的当事人是保险公司和游客，其被保险人是游客。第三，保险标的不同。旅行社责任险的保险标的是旅行社应当承担的赔偿责任，而意外险的保险标的是被保险人的人身。第四，保险责任不同。旅行社责任险承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任，而意外险则是当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。此外，在赔偿金的处理方式上也有所区别。意外险的保险赔偿金是由保险人直接支付给受益人的，而旅行社责任险的赔偿金则由保险人支付给作为被保险人的旅行社。最后，保险期间不同。旅行社责任险一般都是一年期的，而意外险，特别是旅游意外险的保险期间可以灵活选择。

　　目前，意外险种类繁多，在保险保障上，可分为三类：一是意外死亡或伤残保险；二是意外医疗费用保险，对保户因为意外引起的住院或门诊费用进行赔付；三是意外住院补贴，对保户因为意外住院按天数进行补贴。后两类为费用补偿性质，一般以附加险的形式出现。

　　在保障期限方面，可以选择与自己出行时间一致的保险期间；在出行方式上，根据自己旅行的交通工具，可以选择航空、水上、陆路交通工具保险。另外，还要根据旅行的行程、路线、是否有高风险项目等等，有针对性地选择意外险。

　　问：有些市民贪图便宜，不舍得花钱另外投保意外险，或者投保那些价格低廉、风险保障低的险种，结果发生事故得不偿失。比如，有些市民如果旅途中计划进行有一定风险的户外运动，最好在投保的条款中包含潜水、滑雪、攀岩等高风险保障内容；如果担心行李证件遗失、航班延误影响行程，那么事先选择包含这类保障条款的品种。那么，市民们在选择相关产品时应注意哪些事项？

　　寇建轶：一般的意外险都将被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动列为除外责任。从事上述高风险活动，必须购买保险公司专门为高风险活动定做的保险，才能得到更好的保障。不然，游客就要对旅行中选择的高风险项目活动三思而后行了。

　　此外，随着保险产品的不断创新，一些商务旅行意外险、境内外旅行意外险、旅行组合保险也层出不穷，对行李遗失、航班延误等细分风险也有了相应的保险产品，为消费者提供了多种选择。