工商银行持续推出多款人民币理财产品，多种期限、多种投资渠道可供选择，尤其是保本型人民币理财产品和结构性存款产品既有本金保证，预期收益又较高，可获得较高的收益，两年后可以用来支付儿子留学的相关费用。以刘先生身份和银行资产情况，建议刘先生可以办一张卡——商友卡，工商银行推出的“商友卡”是为中小企业主量身打造的金融工具，不仅是身份的象征还可节约资金汇划成本。凭商友卡可购买专属的理财产品，开通“工银信使”，可随时掌握资金进出，账户余额情况。持卡客户还可加入工银商友俱乐部，可尊享工银商友俱乐部提供的更加优惠、便利、贴心的结算、融资、理财等核心金融服务以及其他增值服务，与更多会员客户互通信息、交流经验、共享商机、合作共赢。

　　保险规划

　　首先，由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离，一旦企业经营发生危机，企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时，中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

　　其次，大部分中小企业主白手起家，成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境。建议刘先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足。儿子应以少儿保险、重大疾病险为主。

　　养老规划

　　针对刘先生需要稳定的养老生活，养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性，不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为刘先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。

　　投资基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式，它的时间复利效果，将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度合适的基金，每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投，相信刘先生在退休时，一定能储备一笔非常可观的养老准备金，可充分保障退休后的基本生活支出。另外还可每年购买100-200克黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。（文章来源：新华网）