人生起步期，患上养老恐慌症

　　26岁的周小姐有着非常超前的养老意识，从4年前刚参加工作开始，她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说，我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说，她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品，只要能赚钱就都会尝试。

　　“每个月4000多元的工资，有3000元都用来买理财产品了”，用周小姐的话说，她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后，她更是要继续购买更多理财产品，为多出的10年上班时间买个安心。

　　多上10年班，可加投万能险

　　对于周小姐过于紧张养老的心态，和疯狂购买理财产品的行为，保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。

　　一般来说，在55岁退休的前提下，意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而，如果将退休时间推迟至65岁，就必须多支付10年的生活费，而同时在社保也少领10年钱。因此，年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例，除了分红型保险以外，最好多加投一份万能险。

　　“万能险的存取方式比较灵活，风险较小，追投压力也会相对较小。”专家表示，万能险的特点在于，万一投保人发生特殊情况影响经济，如跳槽、经济中断等，就可以选择保费缓缴或不缴，等经济实力恢复再补缴。另一方面，专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去，给生活带来经济压力，最好的分配比例是，工资的30%-40%用于理财。

　　延长理财产品期限

　　进入养老期，买理财型保险不划算

　　51岁的冯先生计算过，退休以后，他的生活收入就将下降50%以上。“我这年纪，交的保费比得的保险金还多。”于是，冯先生一直没有购买理财型保险产品，而是用意外险来当做养老主体。然而，如果推迟退休，冯先生觉得，购买理财类保险更加必要，应该进行一些规划。

　　年过半百，保险规划变化不大