据专家介绍，保额分红保险产品通常采用“年度红利”和“终了红利”双重红利设计，在一般投资市场环境下，年度红利保持相对平稳，客户可以合理预期；在客户的保险合同终止时，向客户分配终了红利，以丰补歉、平衡回报。当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈客户。

　　与年度红利相似，在实施“特殊分红”之后，客户的保额会相应增加。新华保险专业人员进一步解释了“保额分红”产品的独特分红机制：“从红利来源看，保额分红方式的红利来源十分广泛，包括‘三差’(即死差、利差和费差)及其他所有可能存在的利源，最大限度地与客户共享经营成果；从红利分配规则上看，除‘可分配盈余’参与红利分配之外，新华保险还将‘未分配盈余’在合同终止时进行分配，真正实现全部盈余参与分配，充分遵循公平和客户利益至上的原则。”

　　保额分红三大优势

　　随着分红产品种类日趋丰富，客户群体不断扩大，保费规模快速提升，各大寿险公司的分红型产品占比节节攀升。

　　对保额分红产品，专业人士总结了三大优势：“第一，保额分红产品能够伴随人的年龄增长自动提高风险防御能力，符合人类生命周期规律。保额分红产品以保额为分红基础，不仅红利分配基数较大，而且通过分红自动增加保障额度，免于重新核保体检，在客户最需要的时候给予其实质性帮助，真正体现保险的意义。第二，保额分红产品可以有效缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，符合经济发展规律。保额分红产品的保障水平可以随年度红利以复利形式进行累积，以终了红利进行补充，有效保全资产。第三，保额分红产品可以通过长期规划功能帮助客户完成社会角色转换，符合人生规划需求。

　　保险观点

　　分红低不是退保理由

　　在前两年指数大牛，股票市场凸显财富效应的时候，不少保险客户嫌分红险分红太少而退保。但在今年震荡走弱的股市中，分红险抗风险兼具保障功能的优势就显现出来了。所以专家建议，千万不要因为哪一年保险的分红少了而去退保。

　　分红险是一种兼具保障和投资功能的保险产品，其红利主要来源于死差异、费差异和投资带来的利差异。每个会计年度结束后，保险公司将分红险账户可分配盈余的70%分配给保户，但如果没有盈余，也就没有红利可分，因此，分红险的收益保本但不固定。投保人通过分红可以实现浮动收益，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应，从而达到规避通胀风险的目的。