张勇建议，家庭最基本的“分块投资”要提早规划。所谓“分块投资”包括生活费、教育金、养老补充、医疗补充规划等，其中养老规划更是越早越好。按前面算的账，20年后，一顿饭的成本要34元左右，每人每月的基本生活成本是3000元，虽然有社保，还是建议用商业养老保险作为补充。以35岁的人为例，买某款商业养老保险产品，每年存入1万元，连续存10年。如果该产品的年均收益达6%，账户则变成25.9万元。60岁退休可一次性领取，若是只领收益，每月则超1300元。

　　值得注意的是，商业养老保险属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费；其也分很多类型：传统型、分红型、投资连结险、万能型寿险。如投资连结险属于风险较大的品种，收益与风险并存。

　　基金定投

　　靠谱指数★★★

　　比起股市的高风险和存款的低利率，基金定投属于分批投资，可平衡总体收益率。不过，它不是“傻瓜投资”，选择介入和赎回时点是盈利关键。

　　“通过基金定投储备养老金是个不错的选择。”在这点上，刘禹、龙蕊以及董雪峰形成共识。

　　刘禹认为，选择基金定投，前提是看好中国经济。按国际公认的基金定投年收益率7.137%计算，如果目标60岁时累计100万元基金，现在30岁，需要每月投797.86元。30年间累计投资的金额是28.7万元；如果现在是40岁，同样目标60岁时累计100万元，每月需要投入1888.04元，20年累计投资45.3万元；如果现在是50岁，每月需要投5734.22元，未来10年投资68.8万元。

　　“基金分为股票型、债券型、货币型等，可根据自身的风险承受能力选择不同类型的基金品种，可采取一次性或定期定额的方式投资。”董雪峰举例道，股票和债券的长期投资收益能够抵御通胀对财富的侵蚀。但股票和债券投资专业性较强，耗费时间和精力。普通投资者应以基金投资为主。

　　龙蕊也认为，比起股市的高风险和存款的低利率，基金定投属于分批投资，可以平衡总体收益率，摊低成本及风险。目前除了货币基金和一些特别基金外，大多数基金都可以定投。而养老用的基金往往时间跨度较长，最好选择稳定性高的基金。

　　以房养老

　　靠谱指数★★

　　“以房养老”具有可行性，但地段、户型都非常关键，另外房屋修缮费用等后续支出都应考虑在内。

　　房东的坐收房租让人眼热，许多人也在考虑用房子来养老。对此，邓昱认为，中国城市化进程仍在继续，未来20年内房价还会处于一个长线上升的趋势，故以房养老具有可行性。不过，短期房价上升趋势不明显。此外，以房产做长线投资也存在一定的风险，地段、户型的选择都非常关键。另外房屋修缮费用等后续支出都应考虑在内。