其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。

　　更为重要的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是消费者应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单得把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。

　　保单分红设置有技巧

　　根据分红形式不同，分红险产品可以保额分红产品和现金分红产品两大类。两种分红方式各有所长。中德安联的保险专家建议消费者根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。其中，保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，特别适合注重保障的投保人。

　　另外，中德安联的保险专家提醒购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请，消费者可以根据自身需求进行调整。多多关注了解自己的保单，才能确保充分享受保单利益。

　　分红险适合长期投资者

　　多年来，分红险一直是寿险产品的主力军，占据了大半壁江山。而据保监会主席吴定富7月份透露，分红险在寿险市场“一险独大”的问题日益突出。今年上半年，分红险保费收入占寿险保费收入比重达91.6%。

　　尽管分红险亟需“突飞猛进”，但寿险业的狂飙年代却成强弩之末。数据显示，今年上半年，寿险保费收入同比下滑4.74%，这与去年人身险增长33.7%不可同日而语。

　　分红险的不断膨胀不能掩盖今年寿险市场是“最困难的一年”的窘境。与此同时，有关一些分红险收益率过低的报道也令人们“谈险色变”，误以为是保险公司忽悠消费者。

　　实际上，保险产品的本质是保障，或者说规避风险，而不是追求高收益，其性质已经决定保险产品不同于基金、债券以及银行理财产品等纯粹理财型金融产品。

　　天下没有免费的午餐，既要高保障，又要高收益，显然是保险公司无法“奉献”的乌托邦。当然，也有一些分红险收益率过低是保险公司经营不善所导致的。笔者建议，消费者在购买保险时应尽量选择过往业绩优良，品牌声誉较佳的保险公司，从源头上保护自己的财富。