建议：刘老先生的保障齐全，对疾病或意外风险的承受力较强，可适当考虑一些风险较大的账户，风险大的账户通常回报的空间也更大。反之，则应考虑些安全系数较高的账户。投资连结险的回报率受投资整体形势影响明显。就前几年各公司的投连险走势来看，基本与股市的涨跌走向趋于一致。所以，消费者可以根据投资整体状况转换账户。需要提醒的是，转换账户通常需要另收费用，消费者要慎重对待。
不建议买储蓄型分红险、两全险
至于一些储蓄性质的分红险以及两全险，则不适合老年人。这两类保险，目前费率甚高，而且年龄基础越大，生存金和分红滚动累积的年限越短。
建议：假使刘老先生此时投保两全险、分红险，即使所有生存金和红利都不取不用，算上复利累积，也需要20年~25年才能收回本金；加上目前保险公司红利普遍较低，这两类险种的收益微乎其微，说是投资实在勉强。虽然保险公司推出有“投资+保障”的复合型险种，但通常都是以两全险或者分红险为主，因此有必要先问清楚再考虑是否购买。
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