富人险热销,因为保障还是其他?
将同一家公司的一款富人险与该公司的另外两款产品相比较发现,富人险在回报和保障上并不比平民险更吸引眼球。
按某公司提供产品介绍计算,一位30岁男性若投保该公司富人险,每年交费30万元,5年期交,共投入150万元,基本保额55.509万元。生存至合同期满可领取生存金205.3833万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金150万元,分别是保费的1.369倍和1倍。
购买一款分红型养老年金保险,每年交费5000元,交纳5年,共投入2.5万元。被保险人生存至本保险合同期满时,累计可领取养老金13.325万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金5.055万元,分别是保费的5.33倍和2倍。
购买一款保障型定期寿险,每年交费380元,交纳20年,共交费7600元,被保险人确诊为残疾,最高可给付残疾保险金10万元,被保险人身故,最高可给付身故保险金10万元。
从上述比较可以看出,在红利回报率相同的情况下,富人险回报力度不如更便宜的同类型保险,保障力度也不如更便宜的保障型险种。
显然,富人险的回报率缺乏吸引力。
“对于富人来说,他们更关心资金安全,和资金自由取用。”中国人寿上海分公司副总经理李爽说,该公司富人险打动富人的最重要两点原因,除了保证本金安全外,还有“变现”即保单质押贷款功能。为了吸引富人,该保险合同生效10天后,被保险人可以从保险公司以一定利息向保险公司贷款相当于保单现金价值70%的资金用于业务运营,贷款利息参考银行同期贷款利率计算。
中国人寿上海分公司蒋女士说,和普通客户追求保障不同,富人投保时,保障未知危险已不是第一要务,更重要是发生未知困难时资金的安全。
而在中德安联CEO柏思安看来,高端客户更需要的是一站式的保险服务和专业的保险理财规划。例如该公司为高端客户提供的是一家三代的打包保险。
而“转移资产、合理规避税收、避免债务危机……”等一些令富人心动的需要也是低保障富人险产品热销的原因之一。
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