专家指出，在这类年金和养老保险的推销中，往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高，但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2%。
而实际上，即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品，实际的投资回报率也高不出多少，如表中C产品示例。
建议一：低利率时代需分红"打底"
对于一些保守的消费者来说，一般较青睐传统的固定利率的养老年金保险产品，认为越"花哨"的养老险越不"保险"，存在一定风险。
但其实，如上所述，一些传统的固定利率的养老年金保险产品的预定利率是确定的，一般在2.0%~2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
因此，保险公司相关人士建议，在目前的低利率时代购买养老年金保险这样一种长期储蓄险种，还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。
而由于与其他保险产品不同，保户购买养老年金保险，从购买到领取养老金，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老年金保险时，也应该首要考虑带有分红功能的产品，以抵御这几十年的通胀风险。
假设目前我们每年需要6000元的基本生活费，某保户的养老年金险在20年后每年可以领取1万元，但其实，按4%的通胀率估算，20年后，这领到的1万元钱的购买力尚不及现在的5000元，在使用时已不能满足基本的养老需求。
建议二：重点关注四大指标
既然高收益只是幌子，不足以作为选购养老年金保险的标准，那么，除了要选带有分红性质的险种外，保户在选择养老年金保险时，还应以何标准做选择呢？
专家建议，保户可以根据自己的实际需求，重点关注四大指标。
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