短期筹备购车资金

　　再购买1部30万元的新车，对年结余38万元（含3万元理财收入）的熊明家庭来说，比较轻松，剔除拟购买保险的10万元，1年的工作收入结余25万元，贮备充足流动现金账户后，每月的结余可购买增强型债券基金和保守平衡型基金，如易方达强债、华夏回报等。2年内完全可达成购车的愿望。

　　中期购房资金：储蓄结余为本，投资收益添花

　　在不考虑家庭收入增长的情况下，要实现6年后购置一套500万元的宽敞住房的理财目标，需要统筹规划。首先，要落实现有住房的90万元贷款，随着利率的调高，贷款利息更多，建议先在3年内按年部分提前还款，全部还请贷款后，再考虑筹集新房资金。6年后购房，需至少筹备250万～300万元的首付资金，而筹备时间实际只有3年，很难达成。一种方案是调房，卖出现有住房，买入新房；一种方案是延后购新房时间，8年后再购买，有5年的资金筹备时间。建议采用第二种方案，在筹备有足够资金再购买新房，随着部分提前还贷，原每年的还贷资金10万元可用于购买保险产品，现在每年的工作收入结余35万元，由于宝宝出生后支出增加，可动用的年结余约30万元；另外还有现有的可投资的资金45万元（5万元活期存款＋近2月的结余已做现金备用），可用于购买住房。现有资金加5年的储蓄结余，本金有195万元，购买的属改善型住房，投资资金可更关注稍高收益的理财产品，如固定收益的1～3年期信托理财产品，年化收益在10%左右，配置型基金、黄金、金银币等投资亦可考虑，在中国资本市场的发展期，投资环境较好，做好理财产品的配置，中期的预期综合投资收益率应可达到10%～20%。

　　到时可筹备300万～400万元的资金用于首付和装修等其他费用，还可领取住房公积金购房，贷款200万元以下，先采用20年贷款方式，年还贷额在20万元左右。购房后家庭需留有50万元以上的流动性投资资金，原有住房出租和年结余合计有约15万元，稳步理财，流动性资产应可短期达到100万元。之后，每年的投资收益和年结余20万～30万元，以及每年的公积金，都可用于部分提前还贷，采用每月还款额不变，缩短还款时间的方式，8年内即50岁前还清贷款。

　　50岁早退养老，储备闲钱更乐活

　　购买新房后，可能会出现贷款额度较高影响生活品质的现象，因此，购买改善型住房必须充分考虑现有生活品质，留有足够的流动性资产，同时积极增加工作收入和理财收入，降低负债比，拥有更多的年结余，灵活掌握更能拥想幸福生活。

　　熊明计划在50岁时提前退休，保险养老年金（分红型）产品基本可满足其补充养老资金相当于现在6000元/月的需求，红利累积可灵活领取；购买新房后，老住房可出租获得租金收入，用做退休后补充养老资金。