专家：存款过多不如活用分红险

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[导读]：冯先生家庭式医生家庭，月家庭综合收入有1万多，他们该如何规划养老保险呢？专家表示，两夫妻没有投保商业保险，可适当增加分红型养老险。

　　理财规划

　　1.对于一个家庭来讲，储备一定的应急备用金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言，应急备用金以家庭3-6个月的开支为宜。鉴于冯先生夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有的银行活期存款3万元继续保留作为应急备用金。

　　2.冯先生家庭月收入1万元，基本开销每月4000元，一年可余7万元。可作如下分配：

　　养车费用：每年的车险和平时各种费用一年约2.5万元。

　　基金定投：每月500元，建议要分散基金组合，可作为孩子教育费用。

　　保险费用：孩子的万能险5000元/年，再计划支出夫妇俩的保费1.5万元购买保障类产品（不含分红理财类保险）。

　　机动费用：除去上面开销年结余约2万元，可用于家庭今后短期（2年以内）、中期（2至5年）、长期（5年以上），包括旅游、教育、子女、购车、养老等计划的资金储备。

　　3.关于现金资产25万元应该先买车还是先投资的问题。由于目前冯先生的家庭理财周期处于成长阶段，其投资须为风险系数较小的项目，并不适合进行股票等高风险高回报的投资，不妨还是选择低风险稳健的理财方式，买车和投资皆可。

　　可以考虑用13万购车，保留5万元定期存款，剩余7万元可以购买短期理财产品、国债或一些保本、增值的分红理财保险产品，用时间和复利来取得利润最大化，如太平人寿的“福寿连连”，以其隔年一返还的现金流规划，在确保客户资金安全的基础上，让客户安享几十年的稳定收益，同时，搭配上面风险保障规划里的保障类保险产品，可以建立家庭健康账户、养老账户、亲子账户，实现家庭理财和保障的全方位结合，从而帮助客户实现家庭资产的合理配置。