家住成都市的林女士今年30岁，是一所高校的教师，每月工资2000元；丈夫王先生今年32岁，在某企业担任中层管理之职，每月工资5000元，另有年终奖约5000元；儿子乐乐今年3岁，母亲已退休，每月有500元的退休金。
林女士家现有一套价值118万元左右的房产，除了银行存款15000元以外，还有3000元基金。目前尚有45万房贷以及13.8万其他借款，全家人的收入除去每月3900元的房贷、1700元的生活支出以及每年5000元的教育支出，年结余仅为10000多元。
家中成年人都有社保，而且都买了一份卡单式意外险，每人每年100元。林女士身体较差，购买商业保险，有可能会加费甚至拒保……
家庭财务风险评估：
林女士家庭的财务状况令人担忧：资产负债率为49.1%，年贷款率为52.6%(远远超出了预警线)。除去固定开支，年度结余非常有限，势必会影响到其他财务目标的达成。夫妻俩若有任何闪失，都会使家庭雪上加霜。因此，笔者建议首先调整房贷的月供金额，控制在月收入的30%以内，有可能的话，再寻找兼职工作以提高收入，同时尽快购买商业保险。
由于年龄关系，母亲除了意外险之外，已经买不到适合的商业保险，夫妻俩才是母亲最好的保障，前提是他们拥有持续、稳定的收入。
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