以中意人寿近日推出的一款年金产品为例。一位男性消费者从30岁起开始投保，每年交费2.78万元，交纳20年，共交保费55.6万元。根据合同，该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故，并保障领取20年，在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外，还可根据公司经营状况享受分红。但根据该条款规定，投保人必须确保自己能活到88岁，方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看，中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能，按照这一寿命标准计算，该男性投保人共可领取金额为72万元，年化收益仅为1.47%。
专家提醒我们，在年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率只有2%。
而实际上，即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品，实际的投资回报率也高不出多少。因此，选购年金险要选择有分红功能的产品，以便将来市场利率上升后，投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿，也可以抵御通胀风险。
商业养老保险哪种好，年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能。但随着利率的连续走低，如果从投资的角度来考虑，现在买传统养老保险不划算。根据保监会的要求，保险公司必须在指定银行存放一定比例的保证金，因而利率高低对保险公司有一定影响。为“消化”低利率影响，保险公司肯定会提高保费、降低保额。这就是每逢央行调低存款利率时，保险价格就会随之而上涨的原因。
不过，低收益也意味着低风险，具有固定利率固定回报的传统年金险，对一些保守型的投资者来说还是具有一定吸引力。
商业养老保险哪种好，要理性看待投资型保险和可能存在的风险，然后根据自己的需要选择。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
