多年以后，我们靠什么养老？

　　近年来，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，人们常常发出这样的感叹。与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重，社会养老体制将承受越来越繁重的压力。

　　国家统计局2012年公布的一项统计数据显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，同意“养儿防老”观念的人，占比不足4%。

　　巧用险种助力养老好筹划

　　清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目前这样的局面下，如果政府的养老金不能满足需要，个人就要自己再做准备,那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保险等。

　　在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。从筹划养老资金的角度来看，肯定要选择具有长期储蓄功能的产品。我们以目前市场上比较有代表性和特色的太平人寿“金悦人生”为例，看看长期的人身险产品能如何助力养老。

　　适合筹划养老的保险产品，最好是在退休后能稳定领取的金额比较高。

　　目前市场上，不少两全型分红险都在返还频率上做文章，甚至在以前还出现过投保当年就开始返还的现象。但作为长达几十年的长期险种，“返还”本是源于保费投入，若在保单早期就快速返还，可供保单后期继续累积的资金就少了，考虑到通胀侵蚀，那么等到被保险人年老时所能领取的年度生存金，购买力就可能只有现在的几分之一甚至更低而已。在这样的设计下，长期储蓄产品对养老的效用会大打折扣。

　　太平“金悦人生”则采用了阶梯状的返还比例，从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可以领到88周岁。

　　太平人寿保险专家表示，这种阶梯式递增的返还方式，其目的在于最大程度上拟合客户一生中的收入支出曲线。满足客户在不同人生阶段的资金需求，更可在年老时提供充足的养老补充金。在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最多，帮助客户老有所养。

　　“金悦人生”的设计，就是在被保险人65岁以前，领取比例稍低一些，以便消费者投入的保费能更多留存到未来，等到被保险人65岁以后，则迅速提高养老金的领取比例、次数和额度，更大程度上抵御了二三十年后通胀对养老金的侵蚀，以便被保险人能更好应对老年生活所需。