高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。
建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。
三、中小企业主——生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金
崔先生：40岁，是一家中型服装厂的老板，视企业效益情况，家庭年收入在50万-100万之间浮动，孩子已经上初中，妻子是全职太太。夫妻二人均没有社保，已自购商业保险（大病险）作为补充，并买保险为子女做了教育储备。
田文锋：崔先生虽然已有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对其本人依赖度高。没有时间打理财务，财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。他所面临的问题是，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，做到专款专用。同时相对于基金股票等产品，养老年金保险给付金额更明确，对交费期有严格的规定，强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。
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