张老板是位私营企业主，主要经营来料加工，多年在商场上打拼，不但积累了相当的资产，每年也有可观的收入。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。同时，由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。
像张老板这样年收入百万的私营企业主应如何理财，如何利用保险规划自己和家庭的未来？理财规划师从专业角度给出了合理化建议。
家庭现状：张先生，48岁，年收入100万元左右。张太太46岁，已赋闲在家。张先生有一个正在读高中的儿子，16岁。张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年租金收入5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万元，各类股票型基金市值110万元，货币型基金40万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
规划目标：减少家庭财务风险，拟定合理的养老规划，适当规避企业经营风险。
理财建议：应该说张先生的担忧是很有道理的，因为张先生家庭的收入都依靠私营企业，风险高度集中。其中，不但有企业经营的风险，也有张先生自己身体健康状况的风险。不过，合理的保险规划可以适当规避风险，保持收入和支出的稳定性，解除张先生的后顾之忧。
家庭现状分析
张先生家庭年收入105万元，年支出35万元，每年有70万元左右的节余。无论从绝对数量和相对数量来看，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
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