也就是说，刘先生每月的薪金约有近4000元左右可进行理财规划。综合比较刘先生的各项现实需求，很显然，健康和意外等人身保障是最基本的，其次才是养老保障，更何况刘先生还有社会养老保险以及企业年金等社会保障。
其次，从商业养老保险的产品结构设计来看，投保人的投入收益比并不合算。由于银行利率的波动对商业养老保险起着决定性的作用，而持续的通货膨胀压力更可能是对漫长而杯水车薪式的养老年金的无情嘲讽，
因此，有专家将商业养老保险看作是一场由保险公司做庄的赌局。譬如刘先生，每年缴纳保费近1.6万元，10年合计约16万元，相比较于60岁以后每月增加1000元左右的养老金，投入和收益并不相匹配。
在各类银行理财产品层出不穷的今天，刘先生完全有更多的稳健投资渠道，靠这样的投资来提前获得等值甚至高于保险公司所能提供的回报，同时还能拥有更好的流动性。
因此，无论从投保人自身的现实需求，还是商业养老保险的产品设计来看，商业养老保险并不像我们认为的那样迫切需要，也根本无法成为社会养老保险的重要补充。
事实上，商业养老保险的产品结构设计表明，保险公司似乎比不同收入人群更需要商业养老保险。因为，与投连险、人身保险等其他保险产品相比，
商业养老保险的周期长，资金量大，来源稳定，且偿付压力小，不仅可以为保险公司提供大量长期稳定的资金支持，而且有利于促进资金的优化配置，改善保险公司的资产负债结构。
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