俗话说得好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指：有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。调查显示，九成人担心未来养老。据理财专家测算：如果现在退休，20年的退休生活需要63.5万元，但如果是20年后退休，则需要106.2万元养老。这才只是普通百姓的养老标准，中高收入者退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据测算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

　　从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金必然不能保证退休后的生活质量。保险专家表示：“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。从目前来看，商业养老保险一般应占总养老费的40%。

　　45岁：买养老险送意外险

　　太平人寿近日在全国各大银行、邮政网点新推出一款银保理财产品——太平财富成长一号两全保险（分红型）。该产品就是目前社会统筹养老保险的很好补充，它和社保一样，帮助客户积少成多，不一样的是它的缴费方式相对简单，一年只需要缴费一次。它和社保一样的是年轻的时候攒年老时的养老钱，不一样的是你所交的钱将来全部返还作为你的养老金。所以客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度。

　　突出优势点评：除了保费上的优势，客户一经投保还将获赠高额的公共交通意外和私家车意外保障。

　　35岁：保障家庭收入最要紧

　　联泰大都会人寿于近日推出关爱永驻家庭收入保障两全保险产品。这是联泰大都会人寿为客户量身定制的一款符合客户家庭个性化需求，专门保障家庭经济收入的保险产品。

　　该产品的一个特色是期满返还保费。当保险期满时，被保险人生存且没有领取过任何保险金，公司将返回客户保费总和。另外，关爱永驻家庭收入保障两全保险还特别拥有年金选择权：在合同生效满10年且有效的情况下，客户可以将该险种转换为养老金产品。

　　同时，该产品的保障期限灵活，分为15年、20年、至60周岁、至65周岁、至70周岁。让客户拥有多种选择，保障时间基本上从可覆盖孩子出生到大学毕业、研究生毕业，到一家之主退休，甚至到70岁。这款人性化的产品必将得到那些有爱心、有责任感又有智慧的人们的青睐。据悉，该产品将于近日在上海和江苏地区开始销售。

　　突出优势点评：该产品有“生死两全”的特色，如果一生平安，就一定可以赚到钱，这是一种自信；万一有了风险，就一定要把风险转化成照顾家人的现金，这是一种智慧。