主打医疗险

　　一个人的基本保险需求主要是意外险医疗（分意外医疗、一般住院医疗、重大疾病医疗）险、寿险，老年人也不例外。不过随着父母到了一定岁数，儿女长大，这时需要为家里承担的责任也没有以前那么多，因此不需要买高额的寿险（出于留给后人一笔较大财产考虑的除外）。父母超过50岁以后已经进入养老阶段，基本生活开销能够自理或者子女供养，但是万一遇到疾病，医疗费用是个不小的负担，这时给老人买保险应以医疗险为主。

　　现在深圳有不少保险公司都有可以单独买的住院医疗险，承保因意外或是疾病住院的费用报销，属消费型的。其优点就是无需附加在寿险上，保费较为便宜，3万元左右的医疗费用报销约在1000—1300元左右。保额最高可以买到20万元，建议购买3万—5万元保额即可。如果经济较为宽松，建议给老人家购买重大疾病险。重大疾病一般是附加在寿险上，可以考虑用传统的储蓄型的寿险加重大疾病险组合，出于保费压力的考虑，可以将缴费期尽量拉长，如20年甚至更长。

　　如果经济条件相当宽裕，可以考虑拿出一部分钱购买理财险或是其它投资方式去解决老人养老的问题。不建议购买养老年金险，一是费用太高；二是保险公司将保费拿去投资的时间太短（从缴费到年金领取的时间间隔太短），难以有较高的回报。

　　代表个案对号入座

　　春节前读者陆续向本报咨询：如何给在老家的父母购买保险？记者挑选3个有代表性的案例，并请专家作详细分析，希望能给更多的读者借鉴。

　　案例1

　　农村老人无社保、无收入

　　28岁的小谢来深圳工作4年了，深户、有社保，目前年收入12万元，家中房贷由老公还，除去所有支出，家庭年可剩8万元，目前股票、存款共15万元。她来自湖南农村，父母均为农民，当年为了供她和哥哥上学家中借了很多钱，他们毕业工作后才慢慢还清。目前父亲61岁，母亲60岁，无任何收入，由小谢和哥哥每月给生活费共1000元，父母除了参与农村合作医疗保险，没有任何保险，小谢今年打算回家看父母，想给父母买保险做礼物，不知道买什么合适？

　　专家建议：如果老人家能在当地上社保或是农村合作医疗，那肯定建议先上此类基础的保险。小谢的父母已经加入农村合作医疗，年龄超过60岁，购买商业医疗险比较有难度，建议她给父母购买意外险，保障因为意外发生的损失。意外险很多公司都有，不少公司甚至有保到80周岁的老年人意外险，保费也都很便宜。另外，小谢要注意给自己购买意外险和重大疾病保险，因为作为子女，她是父母最大的保障。

　　其它情况类似、父母没有超过60岁的，建议补充购买住院医疗险和重大疾病险，看所在地是否有公司有此类险种，如果没有可以等以后将父母亲接到深圳走动时在深圳购买。

　　推荐几个险种给大家参考一下：中意人寿的乐温馨，信诚人寿的安诊无忧，中国人保健康保险公司的守护专家住院医疗险。此类住院医疗险一般都分有社保和无社保型的，有社保的先到社保报销，其余部分再拿到保险公司报，如无社保，则直接拿到保险公司报销。