沈林灵：也不能说领取和缴费完全无关。社保养老金分为统筹账户和个人账户，单位缴纳的20%进入统筹账户，形成基础养老金；个人缴费部分直接进入个人账户，形成个人养老金。基础养老金等于退休上年的社会平均工资加上个人指数化月平均缴费基数除以二乘以百分之缴费年限；个人养老金等于退休时的个人养老金余额除以相对应退休年龄的系数，因此，个人缴得多，指数化缴费基数越高，同时进入个人账户的资金也会越多，这会影响你将来领取的金额，但是和缴费基数低的人相比较，差距并没有我们想象的那么大。

　　总的来说，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，对于中高收入者则只有20%以下，甚至10%左右，是远远不够的。

　　徐晓：目前能从社保领到的养老保险金约为1500元，即使将来社会平均工资调整了，养老保险金增加到2000元，对于大城市的白领人群，也是绝对维持不了退休前生活水平的。

　　养老储备应纳入理财规划

　　主持人：既然社会基本养老保险的替代率低、养老基金缺口大，而企业补充养老保险又要取决于企业实力和意愿，目前很多企业也无法建立，那么个人为了将来的养老该做什么准备呢？

　　徐晓：从个人层面看，至少有“三策”：储蓄(预防性储蓄)、投资(有学者说：“在任何时期，拥有资产都比持有现金更能保值增值”)、买保险。

　　但养老金体系长期面临“四座大山”：人口结构、经济景气、金融环境和社会不确定性。抛开人口结构和社会不确定性不论，单看经济景气和金融环境的影响——受国际金融危机影响，经济合作与发展组织(OECD)30个成员国，2008年损失了23%的养老金资产，损失额达到5。4万亿美元。

　　个人也面临同样的问题，失业、收入下降、资产贬值、投资失败等等，因此筹划养老绝不能忽视这些风险。

　　沈林灵：很多人不知道自己退休后需要多少钱，以目前的经济状况怎么去准备，是否用现有资产去准备，还是用每个月的结余去准备。

　　我认为养老规划最忌讳不能持之以恒，因此我做了一个强制性计划，用每月收入的10%到20%专做养老。不论收入多少，选择什么方式，每个月都要有专门的资金做养老储备，要把养老储备和日常支出、子女教育、老人赡养等等一同进行规划，将养老纳入个人收入分配过程中。

　　凃开元：钱不是问题，拿50、500还是5000，要视个人收入而定，但要有个系统的方法。

　　女性一般55岁退休，随着寿命的延长，活到80多岁的人越来越多，如果活到85岁，以22岁大学毕业开始工作计算，就需用前33年的收入来养活后30年的退休生活。创业、买房、孩子教育、养育父母等等，需要很大的花费。当我们变老的时候，花费会更多，所以退休规划需要理性，要很实在得面对这个问题。