●理财资金来源及缺口
按白先生提供的资料，前面已经算出家庭年可支配收入约23.4万，按平均储蓄率30%计算，年可用来投资理财的资金约为23.4×0%=7.02万元，即可得退休前25年可储蓄的资金现值为约109.7万（实际金额为大于此金额，因为房贷和车贷提前结束）。
白先生有两套住房，我们假设白先生出售一套住宅后能得到70万元现金，所以总可用理财资金现值为179.7万元。
总支出现值为339.8万元（包括：养老支出222.6万、100万医疗支出、17.2万教育金支出）；总投资金额为179.7万元，资金缺口为160.1万元，假设白先生购买的商业保险能覆盖资金缺口的50%，于是需要通过理财创造80万元资金补充缺口。
经测算在白先生退休前的25年中，每年的理财收入要达到5.2万元才能满足以上情景假设和需求。
由于出售房产收入占理财资金的很大比例，且每年储蓄金额并不高，因此平均年化收益率应保持在6%左右，方能达到理财收入要求。为达到白先生家的养老目标，我们建议以下资产配置：
1、现金类资产20%：现金、中银安稳回报系列理财产品、货币型基金，预期年化收益3%；
2、稳健收益类资产60%：中银集富、中银稳富、固定收益类信托产品，预期年化收益率6-7%；
3、高风险高收益类资产20%：混合型基金、股票型基金、FOT等，预期年化收益率10%。
在理财规划中，实际的资产配置会随着实际的宏观经济数据以及白先生未来生活的实际情况的改变而进行必要的修正，最终来满足白先生家庭资产能抵御通货膨胀完成养老规划的目标。
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