记者从北京银行了解到，目前北京银行与众多寿险公司合作，销售多种个人商业养老保险产品。而北京银行理财规划师建议，在投保人具有一定购买能力的前提下，商业养老保险应越早购买越好。

　　老年生活需要“双保险”

　　绝大多数的消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，北京银行相关人士说，社会基本养老保险的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群而言，并不能满足他们的养老需求。

　　目前，构成我国养老金的三大支柱包括：社会基本养老保险；雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金；个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。北京银行专业人士告诉记者，对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，在收入条件允许的前提下，更应该考虑购买商业保险。

　　由于在短时间内绝大部分人还不能从企业年金中受惠，社保的保障水平又相对较低，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。

　　“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作为商业保险的一种，可以成为社保的有益补充，在人们的老年生活中发挥很大的作用。”北京银行理财师表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由北京银行理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险计划。”

　　以北京银行为例，其商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以选择一次性领取，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。

　　除此之外，事实上北京银行代销的许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。