创业期家庭如何组合投保医疗险？

向日葵保险网

[导读]：创业型家庭事业正处于冲刺期，工作上各有一片天空，也因为经济条件较为优厚，颇为注重两人世界的生活质量。此时最大的风险是一旦其中一方发生事故，家庭如何应付？医疗险是这一阶段最需具备的保单组合。

　　二、财务安全分析

　　从家庭财务现状看出，何先生夫妇收入稳定，夫妻双方收入比例6：5；年度开销房贷和生活费用占比较大，虽然债务超过存款和投资，但如果没有意外发生，完全有能力清偿贷款。投资组合方面，银行存款6万元，可以作为他们日常的紧急预备金；股市投资10万元，风险偏大，如果股市大起大落将会影响到家庭的财务稳定。按何先生夫妇的收入水平，他们完全有能力买车，过上有车一族的生活，但却迟迟没有买，因为他们还有医疗费用的忧虑，担心仅仅依靠基本医疗保险无法完全解决医疗费用问题。所以收入虽然不低，却不敢从容消费，无法真正享受小康生活的乐趣。

　　理财需求：

　　1、做好医疗保障，解决医疗费用的忧虑。

　　2、做好生命价值的保障，抵御意外风险，还贷无忧。

　　拟定方案的理由：

　　1、何先生夫妇债务超过存款和投资，如果发生较大的风险，自身没有能力承担。给何先生一份生命价值的保障，使何太太无论什么情况下都能轻松偿还贷款，后顾无忧。
2、这份保障能补充社保医疗的不足，手续简便，与社保医疗手续无冲突，能更好地解决医疗费用问题，使何先生安心享受小康生活。

　　方案满足：

　　家庭风险规划以何先生为主。他为自己投保一份终身医疗保险计划，年交保费不超过4000元，交费期20年，可获得达10万元的身故和医疗保障。

　　以下是3家商业保险公司的保险代理人给出的何先生保险计划。具体保险信息如下：

保险基本信息
产品名称	“医储宝”终身医疗保障计划（B）	“健康是福”保险计划	世纪康福保险计划
保险公司	首创安泰人寿	恒安标准人寿	友邦人寿
险种类型	终身寿险（返还型）	终身寿险（返还型）	终身寿险（返还型）
年缴保费	3240元	3430元	3939元
保额	10万元（65岁前每次分红，基本保额即随分红额度增加）	10万元	10万元
最高投保年龄	60岁	50岁	45岁
缴费方式	6种缴费期间	多种	多种
缴费期限	20年	20年	20年
保险利益	1.ICU病房费 2.普通门诊医疗费用 3.紧急救护车费用 4.身体检查费用 5.住院病房费用（住院床位费+诊疗费+护理费） 6.住院手术费用（手术费+麻醉费+手术中所用的材料费+手术室设备使用费） 7.住院医疗费用（每次住院的药费+治疗费+检查费） 8.额外住院补贴（300/天×实际住院天数） 9.健康检查金：缴费期内每3年获得1000元（基本保费×1%）体检津贴 10.身故、全残给付：给付相当于合同当时保险金额的保险金 11.65岁后，可领取分红 1-7项按100%的比例报销	1.住院津贴保险金：100元/天 2.紧急医疗运送保险金：100元/次 3.重症监护病房保险金：100元/天 4.住院康复保险金：50元×合理住院天数 5.指定手术保险金：一级：9000元二级：6000元三级：3000元 6.身故保障=10万元-已经赔付金额 1-5项保险金的累积给付总额以保额10万元为限。	1.紧急医疗运送保险金：200元/次（每次住院以一次为限） 2.每日住院给付 45日（含）内：100元×(实际住院日数–3天免赔日) 超过45日：100元×42天+2倍×100元×(实际住院日数-45) 3.住院前后门诊给付：50元/次（同一住院原因的门诊给付最高以3次为限。） 4.每日重病监护给付：200元/天 5.出院康复保险金：25元×(实际住院日数–3天免赔日) 6.30种重大疾病保险金：5000元/次（本项保险金的给付以终身两次为限。） 7.10种重大手术保险金：5000元/次（每次住院，本项保险金的给付以一次为限。） 8.身故保险金：10万元—累计应付已付的附加合同的保险金 9.高龄住院费用补偿 10.保险费豁免
保障期限	终身	终身	终身
保险责任	60岁之前缴费，65岁之后提供全面的医疗费用保障至终身。相比于一些形态类似的产品，“医储宝”取消了诸多报销限制，同时具备分红功能，65岁以后的医疗费用报销比例是目前市场上最高的。	它具备终身医疗、一生受益、保额归己、余额归还等特点，克服了一般医疗门诊保险产品的软肋，减少人们对晚年疾病的担心，全面满足消费者对终身健康保障的需求。	高龄住院费用的补偿：被保险人年满66岁，保险单周年日始发生的住院费用最高可获全额补偿。保险费豁免：若被保险人发生全残，在其全残持续期间，豁免主合同及所有附加合同的应缴未缴保险费。