这看起来是一个很大的数字，和我们现在的房款不相上下了，这还仅仅是生存费用，并没有包含：旅游、上老年大学、个人爱好、服装等等的费用，所以养老规划要从长计议，越早开始越好。

　　我是这样为客户规划的：

　　客户到55岁退休还有20年的时间，充分利用这20年的复利，找到一个年平均收益在10%的产品，通过计算，要达到在55岁时拥有130万，现在每月需存1700元。

　　当然，这只是一种方式，客户可以根据自己的风险承受能力，选择固定领取型的或有保底收益的保险产品来储备养老金。

　　同时，客户可根据自身的经济情况和爱好，购置房产、收藏等等，来多源化地解决养老金问题。

　　投保指南

　　如何规划养老保险呢？

　　1.保险额度。一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。

　　2.缴费期限。一般来说，商业养老险分为趸缴和期缴的方式，而期缴又分为3年、5年、10年、20年等多种方式。期限可以根据自己的年龄来选择，比如年龄较轻的投保人可以选择期限稍长的期缴方式，而对于一些中年人或接近老年的投保人，趸缴或者短期期缴方式比较适合。因为对于年轻人来说，收入不太稳定或者收入比较低，长期缴可以减小每次缴费的压力；而对于中年货接近老年的人来说，离回收期限比较近，小额的投保并不能起到保障作用。

　　3.保险品种选择。一般来说，养老险分为传统型（年金型）、两全型、投连型和万能型几种。年金型类似于长期的储蓄，到期后再以年金的形式返还，本利返还结束为止；两全型保险相对第一种附加了一些寿险等险种，比如出现意外导致身亡的情况，保险公司会另行赔付，如果保险时间没有发生，到期返还保费或者保费外加一定的收益；投连险相对来说风险比较高，与基金的定投有些类似，只是对于这类保险来说，如果年缴则定投的周期为1年，期限与保险缴费的期限相同。相对而言投连险的风险比一般的养老险要高。万能险与一般保险的区别只在于其额度的可调整性，当投保人因为意外情况不能完全缴纳保费时，可以与保险公司协商调整保险的保额甚至期限。万能险适合一些收入状况不均匀的客户。

　　4.养老金的领取方式。领取年龄一般可以与保险公司协商，一般限定５０岁、５５岁、６０岁和６５岁几种情况。领取方式一般分为一次性领取、每年领取和每月领取。保险公司对期限的领取并不统一，有的规定可以领２０年，有的则规定领至１００岁，有的则规定领至身故为止。

　　而商业养老险就是比较重要的一种保障措施保险额度。一般认为商业养老险应该提供的养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以购买20万元左右的养老金。当然，这些资金仅能维持最基本的退休生活，对于退休后的生活有特殊规划的除外。