有投保人想投保商业养老保险，基本情况如下
丈夫，28周岁，有医保，由于在事业单位工作，无养老保险。爱人，27周岁，外企工作，有医保，养老保险，及公司给投保的商业保险（门诊3000/年，住院医疗10000/年，意外10-50万，生育8000）
家庭结构：目前2人世界，1年内即将准备要宝宝。
家庭收入：本人，年收入6万；爱人，年收入3万。
家庭支出：基本生活费3000/月，房贷1800/月
家庭资产：无储蓄
未来家庭规划：宝宝1人，双方父母4人（本人与爱人均为独生子女）
想对未来做个保险规划，尤其要缓解我和爱人面临对子女及父母抚养的家庭生活压力。谢谢！
专家分析
保险是一种责任，保险更是一种爱。保险规划需要有一个顺序一个层次，一个家庭财务稳健程度一般取决与家庭财务配置的四大帐户。
第一帐户为保障帐户，需要考虑的是能为家庭带来收入的每一个成员的人身残疾意外保障，建议给带来收入成员提高身价到年收入的5-10倍，直接点来说任何状况发生都不会为家庭其他成员造成经济上的紧张，起码有5-10年的年收入的准备。
第二需要考虑的是家庭任何一个成员的健康保障。
第三是一个养老保障。
第四才是理财投资规划。
科学建议第一到第三帐户，一个家庭应该拿出年收入的10-20%来配置，如果您准备的少了，真用的时候会发现保险并没有帮到忙，如果您准备的过多了，那么未来一天，保险交费反成了您的压力，保险也就失去意义了。当然，保费控制在年收入10-20%，还要以不影响到生活品质为主，当然也要由主到次来购买。
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