北京的投保人想咨询，他是三口之家，存款约30万，男，36岁，月收入4000元左右，女，35岁，月收入2000元，有一子7岁。有房有车无贷款。男女方皆有社保养老保险，男方有医疗保险，女方无医疗保险。现在想每年支付约3万元来买保险。重点是女方和孩子。女方有意买一份商业养老保险作为补充，还想买一份重大疾病医疗保险。不知道该如何搭配购买？

　　专家分析

　　您的家庭非常有保险意识，而且我注意到您已经自己把保险给配置的差不多了，比如您说：重点是女方和孩子。女方有意买一份商业养老保险作为补充，还想买一份重大疾病医疗保险。从这点儿看来您对您家庭的需求已经有了大致和框架了，只不过是不知道如何来更加合理的配置罢了。

　　针对您的情况来说，我的建议是给您和爱人（家庭的经济支柱）要补充意外、和重疾保险，也可以用住院医疗保险来做社会医疗的补充；您的孩子要有意外和大病保险，也可以把孩子的教育和妻子的养老保险合在一块儿，用分红类的保险来做一个长期理财的规划，这样就可以做到孩子的教育基金和妻子的养老保险结合到一起。

　　以下是对您家庭情况的总结：

　　您的家庭已经进入稳定期，基本无太大负担，家庭主要支出应该在养车、生活支出等方面。

　　家庭理财方式：储蓄。（存款30万）

　　男方现有保障：社保医疗、社保养老、意外伤害、意外医疗、住院医疗。

　　女方现有保障：社保养老

　　孩子现有保障：平安鸿利两全保险（分红型）

　　经过对您提供的资料进行分析，以下是几点家庭风险、隐患及解决建议：

　　重大疾病等对家庭冲击比较大的风险未解决。

　　——建议：一家三口均无重大疾病保险，极力建议补充。尤其是男方，家庭经济支柱，且重疾发生率，男性要高于女性。

　　家庭意外风险未得到全面解决。

　　——建议：妻子和孩子增加意外伤害保险并附加意外伤害医疗保险。

　　医疗保障方面，女方无社保，也没有住院医疗。孩子不知道是否投保北京“一老一小”社会保障。

　　——建议：首先拨打社会保障咨询电话12333，了解个人投保社会基本医疗保险的方式，女方单位若无法解决，自己投保社会医疗保险。同时补充住院医疗保险，补充社保报销不足。

　　将来孩子的成长、教育的经费，要做到专款专用，无论如何也不能缺少。

　　——建议：教育金的一大特点是比较刚性，到了交钱的日子不能拖欠，而且说多少是多少，不可能打折，且教育金开支逐年提高。在家庭成员都拥有了基本保障的前提下，建议使用少儿教育金保险这种专款专用方式解决。

　　将来的养老问题，按照我国现行的社会养老制度，退休后拿的比在职时低很多（3000元工资只能拿不到1000元退休金），为了不降低生活质量，需要适当准备养老金。

　　——建议：在家庭成员都拥有基本保障的前提下，使用万能险来进行长期养老金储蓄，万能险在中长期的收益明显，且有最低保证利率，稳定性高。