中国是世界上老年人最多的国家，岛城老年人数量也日益增加，养老问题正成为一个公众性话题。市民希望有什么样的老年生活，老年生活一般会面临什么样的问题，从财务规划角度如何去解决这些问题？

　　自主安排养老不可少

　　招商银行青岛分行理财规划师王海标说，基本保障特点是广覆盖、保基本，目前平均的社会养老保险替代率是30%左右，中高收入者则只有20%，甚至10%左右。而企业养老年金，主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金，自主安排养老的选择必不可少。

　　恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，70后人群作为家庭的“夹心族”，社会的“夹心层”，在家庭责任和事业发展的重压之下，往往忽略了自己的长期养老规划。而由于父辈财富积累非常有限，他们很难去啃老，自己的独生子女还需要其忘我投资，并且有可能被啃老。

　　堵继辉说，基金、房地产、储蓄和保险等工具都可以帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——是能规避交费期间的一系列人身风险。因此，在整个养老规划中，商业养老保险不可替代。

　　提前确立财务目标

　　“很多年轻人没有考虑过养老的问题，不太重视理财规划，赚多少钱花多少。”招商银行青岛分行理财规划师王海标说，很多人，犹其是70后的这部分人群，养老已经是件迫在眉捷的事。“社保只能提供年老时最基本的生活保障，老年人还应该追求生活质量，仅靠社保是做不到的，只能靠年轻时理财、购买保险来补充，到五六十岁，再投保成本就大了，保险能发挥的作用也很小了，投入可能要比能拿到的钱还多，所以养老保险买的越早越合算。”恒安标准人寿青岛分公司理财规划师堵继辉说，养老保险买得越早，投保人的死亡概率越低，保费就越便宜，而且红利的积累更划算，收益空间也较大。

　　招商银行青岛分行理财规划师王海标说，年轻人最好提前确立一个财务目标，如果计划60岁退休时的财务目标为100万元，那么在年轻时就要为这个目标努力，并最终完成这个目标，“现在年轻人习惯了高消费，年老时资金需求量很大，甚至有部分人专门打算年老时再花钱，这都需要年轻时好好打理自己的财务，保险、基金、股票合理配置，确保自己的财富保值增值。”工商银行(601398,股吧)青岛市分行理财规划师刘烔认为年轻人为养老要做好四方面的规划：现金规划、投资规划、养老规划、保险规划。