专家建议二：保险建议
45岁的刘先生处于事业的稳定期，也是为退休做准备的最重要时间阶段；刘先生的资产配置流动性好，安全性高，但除社保外，刘生没有任何的保险保障，这可能是刘先生太忙，也可能是刘先生身边的财务顾问服务不到位的原因造成的。对于中年男性而言，疾病的风险和意外风险是首先要考虑的问题，其次是养老的准备工作已是刻不容缓。那么，象刘先生这样的中年男性的保险计划应该如何设计？
首先是意外险的设计：根据收入保障的原则，刘生的意外保额是其年收入的5~10倍，即150万~300万元之间，
重大疾病保障：根据广州市目前的医疗费用水平，在有医保的前提下，刘先生应该购买20万~50万元额度的大病保障；而且大病的发生将直接影响退休金的准备，因此还需与退休养老计划配合，一旦发生重大疾病，不能影响养老的准备。
养老保险的规划。退休生活必要的开支应该通过保险(社保和商业保险)解决，因为这部分费用必须是保证的，其他非必要的费用可以通过自有储蓄或其他投资去准备。假设刘先生退休后保持现在的生活水平不变，即基本的生活费用仍为3000元，社保养老金可提供大约1500元(2008年广州的平均养老金为1455元/月)还需要补充1500元/月左右，按退休后生活20年计算，合计36万元；考虑通胀的因素(3％)，60岁时大约56万元。因此刘先生应购买领取总额大约60万元的养老保险。很重要的一点是，万一退休前不幸患重大疾病，除了可以领取大病保险金外，还可以免交养老险的保费，而且不影响退休金的领取；另外如果刘先生日后要结婚生子，那么养老保险要考虑“伴侣型”的，即万一自己中途离去，未领取的养老金可由家人继续领取。
最后是保费的确定，综合意外，大病和养老的保险规划，并结合刘先生的年收入和资产状况考量，年保费支出大约3~5万元是合理的，占刘先生总收入的10％~15％左右。如果将来刘先生结婚生子，还需要相应增加寿险的保障。
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