50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰,即将退休的他不想以后成为儿子的负担,可自己除了有限的社会保障外,并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要,但咨询了几个保险公司后,辛先生感到非常失望。
根据保险公司给他的简要计划书,辛先生投保一款分红型的个人养老保险,选择分10年交保险费,每年需要交纳保费2.4万元,10年下来总共交纳24万元,才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外,从50岁开始到60岁,辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。
可如果照他的计划,每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费,辛先生不仅要从现在起直到60岁,每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费,而且,辛先生估计了一下,如果不算分红,只看能保证获得的养老金,自己要活到76岁,保险费才能“回本”,否则就有拿不回保费的“亏本”风险。
专家提醒:一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险,其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。
建议一:一次性缴费更划算
当然,如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分,在经济能力许可的条件下,仍可以投保养老险,但建议优先考虑一次性缴费投保。
对辛先生来说,一次性缴费“回本”的速度比较快,相对而言,“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品,如果是一次性缴费,就只需交纳20.75万元保费,从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金,到74岁时保费就可“回本”。
建议二:绕道子女建立保障
其实,对于老年人来说,除了为自己购买养老险外,大可“绕道而行”。例如,对辛先生来说,构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。
首先,为儿子投保10年期的两全保险,10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金。而且因为儿子的年龄比较小,获得同样保险金额所需的成本也小得多,并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。
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