第一把剑通货膨胀：30年后12万元＝现在5万元

　　通货膨胀是养老理财中不容忽视的环节。因为随着时间的推移，通货膨胀会使我们手中的现金价值不断缩水，钱就越来越不值钱了。通货膨胀率是影响货币时间价值的主要因素。根据国家统计局的最新公布数据，2010年9月CPI涨3.6%，创23个月新高，2010年10月CPI涨4.4%，创24个月新高。

　　假如北京一个普通百姓家庭现在一年的生活费用是5万元，每年的通货膨胀率为3％，那么，30年后这个家庭如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14万元。当然，社保、退休工资等可解决一部分养老费用，但较大的比例仍是要自己负担的。因此，如何在有限的工作年限里用心筹划这笔费用是非常重要的。

　　假如北京一个普通百姓月支出额为2000元，从现在开始退休，按照当前的生活标准，20年的退休生活需要多少钱呢？假设20年内通货膨胀率每年均为2.6％，不考虑一次性支出和留下的金融资产，在这种前提下，李英伟根据严格的计算公式算出的结果是63.5万元。即一个月支出2000元的北京普通百姓现在退休，20年的退休生活起码至少需要63.5万元，即每年3.2万元才能保证不牺牲生活质量。

　　而由于通货膨胀的存在，退休时间越往后推移，养老需要的成本也就越高。如果这个人现在离退休还有20年时间，退休后还要生活20年，在其他条件不变的情况下，他需要的养老费用将是106.2万元，平均每年5万元。100万元还只是普通百姓的养老标准，中高收入者退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据李英伟计算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

　　第二把剑社保改革：现在月薪4000元退休仅领770元

　　为做社保养老金实际个人账户，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户，而划入社会统筹。“11％变成8％”到底会对我们的养老金账户以及将来要领的养老金产生多大影响呢？一位专业人士为记者算了一笔账：个人养老账户的规模将由本人缴费工资的11％调整为8％后，一位目前月薪4000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到770元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区770元对于养老来说是远远不够的。