二者孰优孰劣
从风险收益特征来看:传统型养老险的预定利率是确定的,属于低风险、低收益的一种理财产品,仅能起到强制储蓄的作用;分红型、万能型养老险有部分保底收益、另有不固定的分红或投资收益;投资连接保险则被称为“披着保险外壳的基金”,风险收益是商业养老保险产品中最高的。
与商业养老保险产品相比,生命周期基金的预期收益与实际投资回报直接挂钩,而且预期风险与收益水平会随着目标投资期限的接近而逐步降低;目标期限达到以后,则转变成为低风险的证券投资基金,可以达到随投资人退休时点临近而自动调整投资策略的目的,帮助投资人在承担适度的风险条件下获得相匹配的收益回报。
从流动性来看:一旦购买了商业养老保险,就有强制储蓄的作用,如果想让保单变现,仅有两种方式:一是向销售保单的银行申请保单质押贷款;二是退保。因此,流动性较差。而生命周期基金虽然设定投资目标期限,但并不能约束投资人一定持有至目标期限,投资人可以随时赎回基金。
从费用水平来看:从费用水平看,商业养老保险比生命周期基金要高。投资型商业养老保险产品初始投资费用超过生命周期基金,且也要收取一定管理费用,一般投连险每次保费进入投资账户一次性扣除5%的初始投资费用,投资账户每月的资产管理费比率为0.1%。
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