一般情况下，笔者建议投保人在基本保障做足后，才考虑投连险产品，也就是说，在意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。
尽管国内投连险市场尚未成熟，在市场波动下，一部分人仍会选择退保，但与前几年相比，一方面投连险产品设计更趋完善，另一方面，经历市场培养后，人们对投连险长期投资理念已有所认识。
投连险的缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。不过，投连险同样应是在基本意外和疾病保障基础上的投资，如果从养老需求出发购买投连险，应避免因为市场波动影响选择退保。
万能险：长期复利收益可观
与投连险的高风险、高收益相比，万能险的投资渠道较为稳健，收益分为保底利率和浮动利率两部分。万能险的收益情况每月公布一次，并采取复利计息，目前，万能险的结算利率水平最高为平安万能险的6%。
由于采取复利计息，万能险长期投资的收益相当可观，且投资渠道为债券(资讯,行情)、货币市场等，投资收益相对稳健，此外，万能险的提取方式较为灵活，对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，万能险缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
除了社保外，越来越多的人开始考虑购买一份商业养老险，作为将来养老保障的补充。今年23岁的周小姐近日有意向购买一份商业养老险，而友邦保险营销员向其推荐了一款分红型两全保险，周小姐感到不解，她只想做养老计划，并不想进行投资，该营销员向其推销分红型两全保险属销售误导。
对此，保险专家表示，能够满足养老需求的险种很多，如传统和分红型养老年金保险、两全险、投连险、万能险等，可根据投保人的具体情况选择其一。
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