方案B：30岁到45岁家庭成熟期
特点：此时，家庭收入逐渐增多，是家庭收入积累的黄金时期，有一定的积蓄。
建议：在有一定的保障类保险的基础上，就要考虑购买商业养老险了，以补充未来社保的不足。可以选择10年交费，总体保费占总收入的10%-20%，保额达到收入的10倍。
方案C：45岁以上渐渐进入退休期
特点：此时孩子已经长大，而老两口进入空巢期，退休临近，收入预期开始下降。
建议：45岁到50岁，仍然可以投保商业养老保险，不过要注意缩短交费年限，5年交完为好，此时保费要高一些，可以把领取年龄定在60岁或65岁，作为养老金的补充。如果超过50岁，再投保养老保险，就不太合适了，但要选择更稳妥的理财方式，警惕风险。
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