购买商业养老险要紧盯三大指标

向日葵保险网

[导读]：保险专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。而投保商业养老险要紧盯三大指标。

　　以方女士购买友邦金福年金保险（分红型）为例，每年交10574元（平均每月交952元），共交30年，则保费一共为306646元。这样，方女士到60岁退休时可得到保险公司每月给付2000元，工资替代率约28。领取直至80岁，共给付48万元。

　　也就是说，假如方女士购买了这份年金保险，退休时就可以从社保和保险公司中领取养老金合计3988.9元，相对与退休前月工资收入的7279.9元，替代率达到55.32。这基本保证了其生活质量不会因为退休而急剧下降，解决了其养老后顾之忧。

　　如何衡量购买的年金产品是否足够？一个重要的参考指标是，投保人所在地区的社会平均工资水平。比如，目前广州市月社会平均工资为3020元，假设按照4的速度增长，30年后广州市社会平均工资为7741元，如果到那时的广州退休人员能领到6192.8元（7741元×80），那么其老年生活就有了保障。

　　《私人理财》点评：随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多，养金成为了人们最关注的问题之一。从理论讲，一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80，即能保持退休前的生活水准。目前，社保的替代率不及30，只能保障基本的生活水准。因此，参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论，购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外，除了社保、商业保险，养老计划还可以通过自主储蓄（投资、自购固定资产）、子女来筹集。

　　指标二：附带功能

　　选择分红型获益高

　　单先生日前正在忙着为自己与太太选购年金保险，他分别约见两个保险代理人。一个代理人向他推荐了一种定期定额领取的年金产品。另一个代理人则推荐了带“分红”的年金产品，说是除了每月可定额领取年金外，还另有“累积现金红利”、“特别红利”等收益。单先生听了犹豫不决，不知买哪一种产品好？

　　在年金产品的分类中，一种是固定领取的年金，没有“分红”。这类年金最多出现在早期的养老保险产品，客户在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度，有的甚至连领取的年限也固定下来。对于一些保守的消费者来看，这类年金比较稳妥，所以较受他们青睐。