■个案
方女士是位全职妈妈，今年30岁。曾工作5年，但从2006年开始全职在家带孩子。工作期间工资为8000元/月，购买社保5年，辞职之后暂停购买社保。
方女士咨询：如果希望退休后每月拿5000元养老金，要不要继续交社保？如果继续交社保，是否合算？如果改为买商业养老保险，又应该如何投保？
方女士目前家庭年收入为50万元，她为自己投了10万元保额的重疾险，5万元保额的意外险，为丈夫投了20万元保额的重疾险，10万元保额的意外险。方女士夫妇保险提供的保障是否足够？
●解决方案：
一位不具名理财顾问给出答复：
如果继续交社保，方女士缴费1000元/月，并至少继续缴费10年，才能在55岁时领到约2500元/月的退休金。但社保对于方女士这种家庭主妇而言很不划算，因为她每月所缴纳的1000元中仅有400元进入她的个人账户，另外600元进入了国家统筹账户。
所以，建议方女士届时一次性领取工作期间所累计的个人账户金额，不再续缴，改买商业保险（例如万能险）。理由是：商业保险一方面可以转化为退休金，另一方面，万能险等投资险种可以附加重大疾病保障。
而其丈夫的重大疾病保险要继续购买，事实上，部分保险公司的险种是买满十年就保终身。
中国人寿广州市分公司理财顾问庄勇铭给出答复：
按现行社保规定，方女士要想保持原来的缴费水平，可以以自由职业者身份自己购买社保，每月缴490.8元，至少继续缴满10年。在不考虑将来政策变化和工资涨幅等因素的情况下，方女士可在55周岁退休时领到每月887.77元的养老金。
与此同时，建议方女士再选择一份分红型养老保险，可有效抵御通胀，分红收益还免税，有利于实现资产的保值。
在其他保障方面，建议方女士将家庭年收入的10%～15%（即5万～7.5万元）用于意外、健康保障及养老规划。目前方女士夫妻两人的基本保障，特别是作为家庭经济支柱的先生还偏低。
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