可选择的养老险种

　　确定了投保的最佳年龄，时下市面上又有哪些商业保险是有养老功能呢？我们应当怎样选择呢？据陈琼介绍，现在市场上销售最多的主要是传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

　　★养老年金保险：保守理财风险较少

　　属于传统型养老险，由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　★分红型：更能抗通胀

　　分红年金险这是一种养老针对性较强的险种，其领取年龄、领取方式及领取年限，投保人均可和保险公司约定。在所有养老保险产品中最为突出，投保人寿命越长领取年金越多，是养老规划不可少的产品。

　　★投连险：中长期投资储备养老金

　　此险种的优势是意外+疾病+养老保障，较为全面，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　★万能险：长期复利收益可观

　　万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

　　投保缴费有技巧

　　由于养老险采取复利计息的方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。目前的缴费方式有趸缴、期缴，长期缴、短期缴，这四种方式实际上各有利弊。

　　总的来说，如果比较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，那么，则可以选择较长的缴费期。

　　具体来说，趸缴方式相对比较便宜和方便，较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人，对他们来说，为避免将来经济情况变化，趸缴是较好的缴费方式。

　　对于大多数工薪族而言，虽然总保费会增加，但期缴的缴费方式更为实用，每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费，既能满足养老储蓄的需求，又能降低年缴保费金额，不至于背上过重的经济负担。