新政策在一定程度上解决了困扰多时的制度层面的症结和难题，专家认为社会养老保险还要解决四大关键性的机制问题：一是养老资金筹集机制，通过解决资金筹集难题来缓解我国日益严重的未富先老问题；二是养老资金转移和运用（投资）机制，通过促使养老保险资金保值增殖来解决其稳定可持续问题；三是养老保险资金的监督防范机制，通过法律法规和建立一整套监督制度来保证养老保险资金的安全高效运行；四是养老保险的区域协调机制，通过大力推行公共服务均等化来解决城乡统筹、区域均衡、人群公平等问题。

　　我们的社会保障体系和养老继续机制还不完善。在现有的条件下，如何能保障殷实的晚年生活呢？专家表示，对于中低收入人群来说，仅仅有养老保险还不够，按照需要增加一份商业保险，才是更好的选择。

　　养老也要按需投保

　　面对社会保险“广覆盖，低保障”的现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。现在市场上有养老功能的保险产品非常多，商业养老保险从购买到领取，时间跨度短则相隔10年，长则20年甚至更长的时间。怎样选择适合自己的商业保险，是投资者心里一直在打鼓的问题。业内人士认为，购买商业养老保险，同样需要“按需投保”。

　　目前，市场上比较常见的商业养老保险主要分为分红型和传统型两种。传统型养老保险预定利率固定，收益与银行存款相差不多。分红型保险的保底利率低于传统型养老险，但是可以享受额外的不确定的分红收益。传统型养老保险只起到了强制储蓄的作用，分红型的则可以起到增加收益的作用。但是分红水平并不确定。

　　高风险有高收益

　　市场上的两全险、投连险和万能险也可以作为养老规划险种之一。两全险一般被作为理财型保险配置，保费相对较高，缴费时间短、领取快的保险，费率就更高，不适合中低收入人群。如果只从养老的角度考虑，就要选择领取时间相对长的产品，并且保证养老资金专款专用。

　　投保人在没有后顾之忧之后，可以尝试投连险。通过长期投资可以避免市场波动带来的风险。如果从养老需求出发购买投连险，应避免因为市场波动影响选择退保。投连险属于高风险高收益的险种。

　　万能险采取的是复利计算，投资渠道主要为债券、货币市场等，相对稳健，收益也相当可观。万能险缴费方式灵活，如果收入不稳定不能缴纳保费，可以暂缓，之后补回所欠保费，适合长期投资。