但笔者认为，增加的额度为抵御通货膨胀可以接受，但从老年消费的特点看，退休生活开始一定时期内的身体状况尚可，享受各种乐趣的花费会多些，到达一定年龄，身体开始进一步老化，消费会成下降趋势。也有人说可以作为健康补偿基金，呵呵，这就不争论了，总之有钱可以自由支配是最好的。

　　评价：传统储蓄型产品受投资渠道所限，获得高收益的可能性为零。其分红来源于三差，分别“利差、费差和死差”，尤其“费差”和“死差”有可能是“益”或者“损”，所以，合同中会注名“分红不确定”。

　　2．万能型产品。

　　1）从增值角度分析，它的特点是投资渠道拓宽了，可以参与股票、基金等投资，给增值带来了想象空间，不象传统分红型产品那样，只局限在大额协议存款、债券等保守型投资。但由于对客户有保底承诺,所以对保险公司投资决策有一定的钳制,宁可少赚些,也不能亏本。

　　2）万能险投资收益比较透明，而且按照月复利结算，客户也可以根据自身经济情况的变化做追加投入，避免多次投保的烦琐手续。

　　3）万能险在领取方面也不象传统储蓄型保险那么死板，只要帐户里有钱，未来可以自由支配。没有必要使用时，可以继续保留在帐户里，获得投资收益。而传统储蓄保险则没有这个功能。

　　4）万能产品由于要扣除初始费用以及风险保险费和帐户管理费，初期帐户价值肯定要低于所交保险费，但通过长期的投资积累、月复利结算等，最终的帐户价值将相当可观，作为养老专项储蓄，没有风险，还是很适合的。

　　5)万能产品帐户始终有一定的寿险保额，以使其保留最基本的人身保障功能，区别于其他投资。

　　3．投资连结产品。

　　在所有保险产品中，最具备投资特性、高收益潜力的就是此类产品了。但对此产品不甚了解的人们可能会望而却步，原因就是没有保底，风险自负。

　　1）从增值角度看，在股票市场处于大牛市时，它的单位净值可能会翻几倍；而在熊市时，它可能会缩水50%或更多。

　　2）投资连结保险提供给客户若干帐户进行资金的分配，这些帐户分别按照高、中、低、无风险设立，资金可以实现帐户间自由转换。有经验的投资者，可以在资金分配时侧重于高风险帐户，根据自身对投资市场的判断进行一些转换，规避风险和实现增值最大化。

　　没有经验的投资者，可以根据自身风险承受能力，与销售人员共同探讨，设置合适的比例，可长期不做转换。

　　3）高风险意味着高收益。高风险帐户通过高比例购买股票型、混合型基金，实现参与股票投资。需要说明的是，具体投资要经过专家们分析和严格的筛选，最终才能确定。而中、低、无风险帐户可以通过减少各类基金所占比例控制风险，或者持有债券型、货币型基金实现无风险。

　　4）投连产品可以选择多只基金做投资，分散风险，而且投资市场低迷时，也可以减少持有基金的比例，这是单只基金无法做到的。所以，选择投资连结保险相对于投资单只基金、股票的风险要小。

　　5）投连产品也要扣除初始费用，而且没保底，还要扣除帐户管理费，初期帐户价值也会比所交保险费低。但作为长期投资，可以有效化解短期的投资风险，而其高收益的特性则值得期待。