基金、房地产、储蓄和保险等工具都可帮助个人实现养老，组合搭配才能让资金发挥最大效用。但是，养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平，保证长期、稳定的现金流，且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时很重要的也是最基础的一点——规避缴费期间的一系列人身风险。可见，商业养老保险不可替代。
险企：“望闻问切”退休生活
在国内老龄化加剧、投资风险和通货膨胀的羁绊下，社会养老保障越来越难以独当一面。在此背景下，要保证退休生活品质和人生安全，具有品牌保证且只针对养老生活设计的专业保险产品，不失为未来养老生活的“福音”。
于是，不少保险公司推出了为退休生活打造的新型养老年金保险产品（即投保人通过及早开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄起持续、定期领取养老金的人寿保险）。以中国人寿推出的集养老金领取和分红收益双高特点、兼具疾病和意外保障于一体的“福禄满堂”为例。其投保范围广，从出生30天到64周岁皆可投保；缴费方式可选择10年或20年，开始领取可选择50、55、60或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
以30岁王先生为例，选择“福禄满堂”十年缴费，年缴保费1.2万元，从60岁开始每年可领取养老年金11712元，直至王先生年满79周岁合同终止，总计共可领取234240元。王先生在保险合同有效期间享有中国人寿红利分配权，而且所得红利可以放在保险公司进行复利计息。根据保险公司假定高等红利预测，王先生年满79周岁时红利可累积至40余万元。王先生在开始领取养老年金前最高享有意外身故保障金24万元，如果在合同约定的养老年金领取期间身故，保险公司按约定领取期限内尚未领取的各期养老年金之和一次性给付身故保险金。
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